Ізраїль, Гонконг пройшли роздрібний тест CBDC, наголошуючи на конфіденційності та інклюзивності

Банк міжнародних розрахунків і центральні банки Гонконгу та Ізраїлю оприлюднили результати проекту Sela 12 вересня. Проект являв собою державно-приватне партнерство, яке використовувало приватних посередників для створення роздрібної цифрової валюти центрального банку (rCBDC), що поєднує в собібажані характеристики готівки та переваги цифровізації.

Проект використав різноманітний досвід центральних банків для включення ряду попередньо визначених політик, безпеки, технологій і правових функцій. Приватними учасниками були фінтех компанії FIS і M10 Networks, які надали основні продукти, Clifford Chance для правового аналізу та Check Point Software Technologies для кібербезпеки. Проект був доказом концепції.

https://twitter.com/BIS_org/status/1701535645112365234?ref_src=twsrc%5Etfw

В екосистемі Sela центральний банк, який випускає rCBDC, веде для нього бухгалтерську книгу з псевдоанонімними обліковими записами кінцевих користувачів і забезпечує миттєвий розрахунок за допомогою системи валового розрахунку в режимі реального часу (RTGS). Фінансові установи керують рахунками користувачів і перетворюють rCBDC на банківські депозити та готівку. Посередник, який називається захисником доступу, обслуговує всі послуги, спрямовані на клієнта, включаючи відповідність вимогам Know Your Customer, підтвердження та маршрутизацію, тоді як кінцеві користувачі контролюють свої електронні гаманці за допомогою криптографічних ключів.

За темою: регулятор Гонконгу розглядає токенізацію для покращення ринку облігацій: звіт

Однією з переваг екосистеми є її доступність для приватних фінансових установ, які надають окремі фінансові послуги, що нібито посилить конкуренцію та збільшить доступ користувачів. Інструменти доступу не створюють облікових записів, не керують записами та не контролюють гроші, зменшуючи нормативні вимоги до них:

«Нижчі входові бар’єри можуть забезпечити більш широку участь у наданні послуг rCBDC порівняно з існуючим платіжним ринком, включаючи, наприклад, МСП [малі та середні підприємства], громадянське суспільство та благодійні організації, постачальників послуг електронної комерції,громадські центри та технологічні компанії, серед іншого».

Фінансові установи розуміються в традиційному розумінні банків, кредитних спілок та подібних організацій. Таким чином, це не призводить до дезінтермедіації. Користувачі Project Sela rCBDC не повинні бути власниками рахунків, щоб скористатися послугами цих установ для конвертації rCBDC в готівку або з неї. Платежі здійснюються центральними банками, а користувачі постійно контролюють свої гроші. Передбачається, що учасники центрального банку є операторами системи розподіленої книги.

Слабкою стороною системи, зазначеною у звіті, є системи RTGS, оскільки вони зазвичай недоступні цілодобово і не призначені для частих невеликих транзакцій. Обговорюються можливі технічні рішення.