Центральный банк Швеции изучает проблемы офлайн-платежей CBDC

Риксбанк, центральный банк Швеции, опубликовал окончательный отчет о своем пилотном проекте цифровой кроны. В отчете был рассмотрен опыт конечных пользователей и основное внимание уделялось офлайн-функциональности. Были неоднозначные результаты.

Риксбанк опубликовал свой четвертый и последний отчет об электронной кроне 20 марта. Он рассмотрел модель офлайн-розничных транзакций, отличную от той, которую он предложил на втором этапе пилотного проекта. В этой модели информация об офлайн-транзакциях хранилась на мобильных телефонах.

Риксбанк сейчас рассматривает возможность использования «теневого кошелька» в онлайн-системе и платежной карты (карты с сохраненной стоимостью). Оба элемента уже были предусмотрены в конструкции системы. Карта будет действовать как платежный инструмент и отслеживать офлайн-изменения остатков на счетах.

Были рассмотрены четыре варианта использования: пополнение и дефинансирование платежного инструмента, офлайн-платеж в торговой точке (POS) с использованием Near Field Communications, офлайн-переводы между двумя картами и наложение ограничений на баланс и количество транзакций по карте.

Мобильные телефоны использовались для связи между картами, а также между картой и POS. Потому что мобильные телефоны не считались безопасными компонентами цепочки транзакций:

«Платежи между пользователями требуют многих шагов, чтобы считаться безопасными, что ставит под угрозу удобство использования […] Возможность уменьшить количество шагов в этой схеме считается небольшой».

Еще одна проблема, с которой сталкивается Riksbank CBDC, — синхронизация платежных карт. Если порядок синхронизации после серии транзакций неправильный, некоторые теневые кошельки могут остаться неликвидными. Счетчики обеспечат синхронизацию офлайн-платежей в правильном порядке. Они также предотвратят атаки повтора, при которых одна и та же сторона использует одну и ту же электронную крону несколько раз.

Связанный: В отчете шведского Риксбанка рассматривается сотрудничество с потенциальной электронной кроной в сфере розничных платежей

В карту будут запрограммированы ограничения на размер и количество офлайн-транзакций, которые она может разрешить. Это будет означать, что новые карты придется выпускать, когда ограничения изменятся.

Цифровые сертификаты использовались для гарантии безопасности инструкций, передаваемых между платежными картами и посредником, которым является платформа Corda R3. Сертификаты были самоподписанными, но для запуска системы потребуется надежная и проверенная инфраструктура.

Швеция начала исследование электронной кроны в 2020 году. Риксбанк пообещал продолжить исследования CBDC в случае принятия закона о ее введении.