Карибский регион находится в сложной ситуации для банковского дела.35 стран региона сталкиваются с проблемами, общими для многих крошечных экономик, такими как долларизация и зависимость от внешней торговли и денежных переводов. Кроме того, все более распространенная банковская практика, называемая снижением рисков, наносит тяжелый урон. Так что, вероятно, не случайно, что регион также находится в авангарде внедрения цифровой валюты.
Кармель Кадет, основатель и генеральный директор компании Emtech, занимающейся банковскими решениями, родом из Гаити и имеет опыт работы с центральными банками Гаити и Ганы. Ее компания также является участником новой технической песочницы проекта Digital Dollar Project, которая изучает аспекты цифровой валюты центрального банка США (CBDC). Кадет рассказала Cointelegraph о своем опыте в Карибском бассейне и Соединенных Штатах. Она сказала, что развертывание функционирующих CBDC в регионе — это «долгая игра». Легко понять, почему.
Риски банковского дела на Карибах
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) перечисляет страны, находящиеся под особым контролем на предмет отмывания денег или другой незаконной деятельности. Хотя по состоянию на июнь только четыре страны региона находились в так называемом сером списке, этот список, похоже, омрачает весь регион. Из-за этого требуются дополнительные усилия по комплексной проверке, когда крупные международные банки предоставляют такие услуги, как расчеты, более мелким местным банкам в этих странах в процессе, называемом корреспондентскими отношениями.
Дополнительная комплексная проверка увеличивает затраты международных банков на ведение бизнеса. Банки часто предпочитают разорвать отношения с банками из стран, включенных в серый список, вместо того, чтобы оплачивать возросшие расходы. Это решение называется снижением риска. Некоторые страны Карибского бассейна потеряли 50% своих корреспондентских отношений, что имело серьезные последствия для их экономики и общества.
14 сентября Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США провел слушания на тему «Когда банки уходят: влияние снижения рисков на страны Карибского бассейна и стратегии обеспечения доступа к финансовым услугам». Премьер-министр Барбадоса Миа Амор Моттли и премьер-министр Тринидадаи Тобаго Кит Роули присутствовал на слушаниях.
#financialinclusion возможно: современная #нормативная база + современная #технология. Банки отошли от Карибского бассейна, и стоимость платежей не снижается. Это действительно похоже на наказание. Спасибо за свидетельство перед Конгрессом по этой теме!#bardados https://t.co/SjLpSw1aT8— Кармель Кадет (@CarmelleCadet) 14 сентября 2022 г.
Моттли описал, на что похожи банковские услуги в регионе:
«Когда мы росли, открытие банковского счета было частью нашего обряда посвящения во взрослую жизнь. Сегодня […] мы тратим недели, а предприятия, приходящие в наш регион, тратят недели и месяцы только на то, чтобы открыть счет в банке».
Через десять дней после слушаний в Конгрессе, 24 сентября, премьер-министр Багамских островов Филип Дэвис поставил вопрос о снижении рисков перед Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций. «Почему все страны становятся мишенью для малых и уязвимых и бывших колоний европейских государств?»он спросил. Багамы в настоящее время не входят в серый список.
CBDC спешат на помощь?
Согласно трекеру Атлантического совета CBDC, в Карибском регионе были запущены три CBDC: Sand Dollar на Багамах, Jam-Dex на Ямайке и DCash Центрального банка Восточного Карибского бассейна в семи из восьми государств-членов.
Совет считает, что Digital Gourde Гаити находится в стадии разработки. Кадет сказал, что Emtech и ее гаитянский партнер HaitiPay представили доказательство концепции CBDC в посольстве Гаити в Вашингтоне 5 мая.
Кадет, иммигрировавшая в США в юности, была руководителем блокчейн-подразделения IBM, когда Багамские острова сделали запрос предложений по песочному доллару. Она была «по счастливой случайности немного на переднем сиденье». В 2019 году, когда Гаити «устраивала роуд-шоу» для разработки своей CBDC, «я подумал: «Если Багамы могут это сделать, почему бы и Гаити?», — сказал Кадет. Она добавила: «Спасибо управляющему центрального банка за то, что он увидел возможности». Она ушла из IBM и основала Emtech.
Первые финансовые технологические компании появились на Гаити в 2010 году, после землетрясения, разрушившего страну, и технологии, основанные на мобильных кошельках, вышли на первое место, заявил в 2021 году глава Центрального банка Гаити Жан Баден Дюбуа.2008 г. и «вероятно, выше в 2021 г. ».
Предложенный Emtech дизайн CBDC функционировал в режиме онлайн и через неструктурированные дополнительные служебные данные мобильного телефона. По словам Кадета, развертывание гаитянского CBDC будет включать распространение устройств в рамках партнерства с благотворительной организацией. Она добавила, что использование телекоммуникаций, а не сетей передачи данных для поддержки функций CBDC, является отличительной чертой стран с развивающейся экономикой.
Дюбуа сказал, что Центральный банк Гаити рассматривает CBDC как средство для достижения большей эффективности политики и повышения прозрачности, что поможет стране, внесенной в серый список ФАТФ, соответствовать стандартам по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
«Долларизация подрывает центральный банк и его миссию стабильности», — сказал Кадет. «Использование CBDC для трансграничных платежей обеспечит лучшую ликвидность и прозрачность резервов».
Особенности развивающихся рынков
Кадет сказал, что дизайн CBDC для развивающегося рынка будет отличаться от дизайна, предназначенного для развитого рынка, по ряду причин. По ее словам, развитые рынки могут «позволить себе двигаться медленнее», поскольку они работают над расчетами в режиме реального времени, в то время как на развивающихся рынках перед CBDC стоит более насущная миссия по включению.
Связанный: Британский стартап переводит гаитянских фермеров и их урожай на блокчейн
У развивающихся рынков «меньше багажа», продолжила она, поэтому финтехи могут процветать. На развитых рынках коммерческий банкинг может упростить внедрение, но у CBDC есть больше устаревших систем для интеграции.
Как бы то ни было, неясно, насколько успешными являются CBDC в Карибском бассейне. Sand Dollar, который обычно считается первым CBDC, когда он был запущен в 2020 году, имел в обращении электронную валюту на сумму около 300 000 долларов и 30 000 цифровых кошельков в июле 2022 года, и около 845 продавцов принимали его. Правительство Багамских островов прилагает регулярные усилия для его продвижения.
DCash, представленный в апреле 2021 года, потерпел крах в январе и не работал почти два месяца. Представитель конгломерата Geo из Гренады. F. Huggins & Co., первая компания, принявшая оплату DCash, заявила во время сбоя, что CBDC составляет «минимальную» часть ее продаж.
Кадет сказала, что ее компания вела переговоры с Центральным банком Гаити, «чтобы понять лицензирование и риски» примерно за год до презентации концепции и с тех пор поддерживает связь с банком. Она сказала, что сейчас компания ждет, пока центральный банк выпустит запрос предложений для поставщиков.
